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对于上班族来说，“五险一金”是咱们找工作时的硬性考量，也是一辈子的“民生保障伞”。但身边80%的年轻人，入职好几年都没搞明白：五险一金到底包含啥？每个月扣多少钱？交了之后能用来干嘛？换工作的时候怎么转移？

甚至有人觉得“五险一金扣得多，到手工资少，不如折现划算”，还有人入职时被公司忽悠“试用期不交五险一金，转正后再补”，白白损失自己的合法权益。其实这些想法都是大错特错！

五险一金不是公司给的“福利”，而是国家强制要求企业为员工缴纳的法定保障，它的底层逻辑的是“互助共济、风险共担”——我们年轻时每月按时缴费，一方面给自己的养老、医疗、失业等风险兜底，另一方面也助力当下需要保障的群体。

今天就用最接地气的大白话，抛开所有专业术语，把五险一金的缴费标准、核心用途、转移流程全说透，还有上班族最容易踩的坑逐一避开，不管你是刚入职的应届生，还是工作多年的老职场人，看完都能摸清门道，守住自己的这份“隐形财富”。

首先明确一个核心：五险一金=五险+一金，五险是法定强制缴纳的，缺一不可；一金虽然也是强制缴纳，但很多中小企业会钻空子拒不缴纳，这其实是违法的，咱们有权要求公司补缴。

一、先搞懂：五险到底是什么？每一项都能帮我们解决啥问题

五险又称“社会保险”，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，这五项各司其职，覆盖我们从上班到退休、从生病到生育的全生命周期风险，每一项都不能少，用途远比我们想象的更实在。

1. 养老保险：退休后的“养老退休金”，多缴多得、长缴多得

这是五险中最核心的一项，说白了就是“年轻时存钱，老了领工资”，解决我们退休后没收入的难题，也是大家最关心的一项。

• 缴费规则：单位缴纳比例一般是16%，个人缴纳8%，个人缴纳的部分全部计入个人账户，单位缴纳的部分计入统筹账户，供当前退休人员领取。

• 核心用途：累计缴费满15年，达到法定退休年龄，就能按月领取养老金，领一辈子。

• 大白话补充：很多年轻人觉得“退休还早，缴不缴无所谓”，其实大错特错。15年只是领取养老金的“及格线”，缴费年限越长、缴费基数越高，退休后领的养老金就越多。比如同样是60岁退休，缴费35年的人，养老金可能是缴费15年的2倍还多。

2. 医疗保险：生病看病的“救命钱”，门诊、住院都能报

这是我们平时用得最多的一项，不管是感冒发烧看门诊，还是大病住院做手术，都能靠医保报销一部分费用，大大减轻看病压力，避免“一场病拖垮一个家”。

• 缴费规则：单位缴纳比例6%-10%，个人缴纳2%，个人缴纳的部分会按月打入个人医保账户，可以用来买药、看门诊；单位缴纳的部分计入统筹账户，用于住院报销。

• 核心用途：① 门诊报销：定点药店买药、定点医院门诊看病，刷医保卡里的个人账户余额，超额部分按当地比例报销；② 住院报销：住院费用扣除起付线后，按70%-95%的比例报销，报销上限各地不同，大多在50万以上。

• 关键提醒：医保不能断缴！断缴1个月，门诊报销暂停；断缴3个月以上，住院报销会暂停，再次缴费后需要等待6个月才能恢复报销，而且断缴期间的费用无法补缴报销。

3. 失业保险：失业后的“过渡生活费”，不是随便就能领

很多人以为“只要失业就能领失业金”，其实不是这样的。失业保险的核心是“保障失业人员在过渡期间的基本生活”，鼓励大家尽快再就业，不是“不干活也能领钱”。

• 缴费规则：单位缴纳比例0.5%-1%，个人缴纳0.2%，全部计入统筹账户。

• 领取条件：① 累计缴费满1年；② 非本人自愿失业；③ 办理失业登记，并有求职意愿。

• 核心用途：领取失业金期间，不仅能按月拿到生活费，社保部门还会为你免费缴纳医疗保险，避免医保断缴，直到你重新就业。

4. 工伤保险：上班期间的“意外险”，个人一分钱不用交

这是最“划算”的一项保险，个人不需要缴纳一分钱，全部由单位缴纳，覆盖我们上班期间的所有工伤风险，包括上下班途中的意外。

• 缴费规则：单位缴纳比例0.2%-1.9%，个人免缴。

• 核心用途：① 工伤医疗：上班期间受伤、患职业病，医疗费用全额报销；② 工伤赔偿：工伤致残，按伤残等级领取一次性伤残补助金、伤残津贴；工伤死亡，家属领取丧葬补助金、抚恤金。

• 关键提醒：上班期间受伤，第一时间报警+联系公司，让公司在30天内申请工伤认定，逾期未申请的，个人可以在1年内自行申请，错过时间就无法享受工伤待遇了。

5. 生育保险：男女都能享，不止是生孩子报销

很多男生觉得“生育保险和我没关系”，这是最大的误区！生育保险男女都能享受，女生报销生育费用、领生育津贴，男生能领陪产假工资，还有护理津贴。

• 缴费规则：单位缴纳比例0.5%-1%，个人免缴，现在很多地区已经将生育保险和医疗保险合并缴纳，缴费标准不变，待遇不受影响。

• 核心用途：① 女生专属：生育住院费用全额报销，领取生育津贴；② 男生专属：享受7-15天陪产假，领取陪产假工资，配偶没有生育保险的，男生的生育保险可以报销配偶的部分生育费用。

二、一金：住房公积金，不止是用来买房的“隐形存款”

住房公积金，简称“公积金”，虽然不是五险那样的强制保险，但也是国家强制要求企业缴纳的，本质是“单位和个人共同缴存的住房储蓄金”，这笔钱完全属于你自己，可以提取、可以贷款，用途远比买房更广泛。

• 缴费规则：单位和个人缴纳比例一致，一般是5%-12%，比如你每月缴500元，单位也会给你缴500元，每月个人账户就多1000元，这笔钱可以随时提取，而且存款利息按定期计算，比银行活期划算。

• 核心用途：

1. 买房贷款：公积金贷款年利率比商业贷款低2%-3%，贷款50万，30年能省几十万利息，是年轻人买房的“福音”；

2. 租房提取：租房可以凭租房合同、房租发票，按月或按季度提取公积金，抵消一部分房租压力，很多城市甚至支持“无房提取”，不用提供租房证明；

3. 装修/大修住房：家里房子装修、大修，凭相关证明可以提取公积金，解决装修资金难题；

4. 其他提取：退休后可以一次性提取全部公积金；大病住院、丧失劳动能力、出国定居等，也能申请提取公积金应急。

三、上班族必看：缴费基数怎么算？每月到底扣多少钱？

很多人拿到工资条，只知道五险一金扣了几百上千块，却不知道扣钱的标准是什么。其实，五险一金的缴费多少，核心取决于缴费基数，不是按你的实际工资随便扣的。

核心计算逻辑

1. 缴费基数：以上一年度本人月平均工资为准，有“上下限”规定——最低不能低于当地社平工资的60%，最高不能超过当地社平工资的300%。

2. 举个真实例子：

假设小王在二线城市工作，2025年月平均工资8000元，当地社平工资6000元，缴费基数就是8000元，缴费比例按全国中间标准计算：

◦ 养老保险：单位16%+ 个人8%= 1920元

◦ 医疗保险：单位8%+ 个人2%= 800元

◦ 失业保险：单位0.5%+ 个人0.2%= 56元

◦ 工伤保险：单位0.8%，个人0元

◦ 生育保险：单位0.8%，个人0元

◦ 公积金：单位10%+ 个人10%= 1600元

◦ 合计：单位每月缴纳2288元，个人每月缴纳1616元，小王到手工资=8000-1616-个税≈6200元。

关键提醒

很多中小企业为了省钱，会按当地最低缴费基数给员工缴纳五险一金，比如小王工资8000元，公司却按3600元的最低基数缴费，这样一来，个人扣的钱少了，但单位缴的钱也少了，后续养老金、医保报销、公积金贷款都会受影响，这是违法的，咱们有权要求公司按实际工资缴费，或者向社保部门投诉。

四、换工作必看：五险一金怎么转移？断缴了怎么办？

现在年轻人换工作越来越频繁，最担心的就是“换工作后，五险一金断缴、转移麻烦”。其实不用慌，转移流程已经简化，全程线上就能办，断缴后的补救方法也很简单。

1. 五险一金转移：全程线上办，不用跑断腿

五险转移

• 转移条件：换工作到另一个城市，或者回老家就业，都可以申请转移，累计缴费年限可以合并计算。

• 转移流程：

1. 离职后，原公司会为你办理“社保停缴”手续，无需个人操作；

2. 入职新公司后，让新公司的HR帮你办理“社保参保”手续；

3. 线上申请转移：打开“国家政务服务平台”APP，找到“社保转移申请”，填写相关信息，提交后等待15-30天，社保就会自动转移到位，全程不用跑社保局。

公积金转移：分两种情况，均可线上办

• 同城转移：换工作在同一个城市，新公司直接办理公积金缴存手续，公积金会自动合并到同一个账户，无需个人转移；

• 异地转移：和社保转移一样，通过“全国住房公积金小程序”，提交转移申请，绑定银行卡，就能完成异地转移，或者让新公司HR帮忙办理。

2. 断缴了怎么办？不同险种，补救方法不同

养老保险：不怕断缴，累计计算

养老保险的缴费年限是累计的，断缴几个月甚至几年都没关系，后续补缴或继续缴费，年限都会合并计算，只要累计满15年，退休后就能领养老金。但尽量不要长期断缴，毕竟缴费年限越长，养老金越多。

医疗保险：断缴影响最大，尽快补缴

• 断缴1个月：门诊报销暂停，个人账户余额可以正常使用；

• 断缴3个月内：尽快补缴，补缴后门诊、住院报销立即恢复，断缴期间的费用无法报销；

• 断缴3个月以上：补缴后需要等待6个月免责期，才能恢复住院报销，损失很大，尽量避免。

失业保险/工伤保险/生育保险：断缴即暂停，无需补缴

• 失业保险：断缴后，累计缴费年限暂停计算，再次缴费后合并计算，只要满足领取条件，就能申请失业金；

• 工伤保险：断缴后，上班期间受伤无法享受工伤待遇，入职新公司后正常缴费，立即恢复；

• 生育保险：断缴后，无法享受生育报销和生育津贴，需要连续缴费满6-12个月，才能再次享受。

公积金：断缴不影响余额，影响贷款

公积金断缴后，个人账户余额不会清零，可以正常提取，但如果想申请公积金贷款，大多地区要求“连续缴费满6-12个月”，断缴会导致贷款资格失效，重新缴费后需要满足连续缴费要求。

五、上班族最容易踩的5个坑，避开就能守住财富

很多人因为不懂五险一金的规则，被公司忽悠，白白损失自己的合法权益，这5个坑一定要牢记，遇到了直接拒绝，果断维权！

坑1： 试用期不交五险一金，转正后再补。

真相： 试用期也是劳动合同的一部分，公司必须为员工缴纳五险一金，“试用期不交”是违法的，哪怕员工自愿放弃，也是无效的。

坑2： 五险一金折现，公司每月多给几百块，比缴费划算。

真相： 折现看似到手工资多了，实则亏大了！五险一金是法定保障，折现后，你失去的是养老、医疗、失业等终身保障，而且折现协议是无效的，后续无法补缴，到老了一定会后悔。

坑3： 公积金可有可无，公司不缴也没关系。

真相： 公积金是国家强制缴纳的，公司不缴属于违法，咱们有权要求公司补缴，或者向公积金管理中心投诉，补缴后，这笔钱完全属于你自己，不管是租房还是买房，都能用得上。

坑4： 医保报销比例越高，越划算，不用管缴费基数。

真相： 医保报销比例和缴费基数无关，和医院等级、缴费年限有关，但缴费基数越高，个人医保账户余额越多，买药、看门诊越方便，而且医保缴费年限越长，退休后能享受终身医保待遇。

坑5： 换工作后，社保不用转移，重新开户就行。

真相： 重新开户会导致缴费年限无法合并，累计缴费年限缩水，退休后领的养老金会减少，而且医保断缴会影响报销，一定要及时转移社保和公积金。

五险一金，是上班族最靠谱的“隐形财富”

很多年轻人觉得“到手工资越多越好”，宁愿放弃五险一金，也要折现，其实这是最愚蠢的选择。五险一金的底层逻辑，从来不是“扣钱吃亏”，而是“提前兜底，互助共济”。

我们每月缴纳的每一笔钱，都是在为自己的未来铺路：养老保险，让我们退休后不用看人脸色；医疗保险，让我们生病后敢看病、看得起病；失业保险，让我们失业后有过渡生活费；工伤保险，让我们上班期间有保障；生育保险，让我们生育期间有补贴；公积金，让我们买房、租房少压力。

对于上班族来说，五险一金不是“可有可无”的福利，而是国家给我们的“定心丸”，是一辈子的保障。入职时，一定要问清楚公司的缴费基数和缴费比例；换工作时，一定要及时转移五险一金；遇到公司违法欠缴、漏缴，一定要果断维权，不要忍气吞声。

愿每一位上班族，都能读懂五险一金的规则，守住自己的这份“隐形财富”，努力工作的也能给自己和家人一份稳稳的保障，往后余生，无忧无惧，越来越好。