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最近总有人问：“养老保险是不是缴满15年就不用管了？”这话听着没毛病，但实操起来全是坑。我邻居王大爷就吃过亏，缴满15年就停了，结果现在每月养老金比同工龄的老李少拿近千元。今天用大白话聊聊这事儿，带大家算清这笔账。

缴15年就停？退休后可能哭着后悔

先说 15年是最低线，但不是“及格线”。就像考驾照，科一科二过了能拿证，但开不好照样出问题。

举个例子：北京的张姐和刘哥同岁，都是25岁开始缴社保。张姐缴满15年就停了，缴费基数一直按最低标准；刘哥没停，一直缴到60岁退休，基数同样是最低标准。

按2023年北京养老金计算公式算：

- 张姐：基础养老金=÷2×15×1%=1278元；个人账户养老金=÷139≈647元；总共1925元/月。

- 刘哥：缴了35年，基础养老金=÷2×35×1%=2982元；个人账户养老金=÷139≈1509元；总共4491元/月。

同样的基数，就因为多缴20年，刘哥每月多拿2566元。一年就是3万多，十年就是30万，这差距够吓人吧？

缴费基数越低越划算？小心“多缴多得”反杀你

总有人觉得“按最低基数缴最划算，少花钱拿养老金”，但养老金是“缴得越多、越久，拿得越多”，这可不是空话。

就拿深圳来说，2023年最低缴费基数2360元，最高基数33786元。假设小王和小李都是30岁开始缴，60岁退休，都缴30年：

- 小王按最低基数缴：每月个人缴2360×8%=188.8元，30年个人账户累计188.8×12×30=67968元，退休后个人账户每月领67968÷139≈489元。

- 小李按社平工资基数缴：每月个人缴12964×8%=1037.1元，30年个人账户累计1037.1×12×30=373356元，每月领373356÷139≈2686元。

光个人账户，小李就比小王多拿2197元/月。再算上基础养老金，差距只会更大。

多地缴社保，退休按哪算？这3个条件定归属

经常换城市工作的人要注意，退休地不是想选哪就选哪，得满足“最后一个缴满10年的地方”这个硬条件。

比如河南的赵师傅，在上海缴了8年，杭州缴了12年，深圳缴了15年，最后在深圳退休。因为深圳是他最后一个缴满10年的城市，就按深圳的社平工资算养老金。

如果每个地方都没缴满10年，就回户籍地算。湖北的陈姐在广州缴了9年，成都缴了8年，最后只能按湖北的社平工资算，比在广州退休每月少拿近千元。

这3类人可以“缴满15年停”，其他人别学

1. 临近退休且经济困难的：比如55岁才开始缴，缴到70岁实在扛不动，那缴满15年先拿个基础保障也行。

2. 有其他养老补充的：比如买了商业年金、手里有几套房收租，社保只当“保底”。

3. 灵活就业人员短期过渡：比如自由职业者突然收入断了，先停几年，后面有钱了再续上。

但普通人最好别学。2023年全国企业退休人员月均养老金2987元，要是只缴15年最低基数，大概率在2000元以下，在现在的物价水平下，想体面养老很难。

最后说句实在话：养老保险就像存粮食，年轻时多存点、存好点，老了才能吃得饱、吃得好。别被“缴15年就行”的说法骗了，政策给的是最低保障，日子过得好不好，还得看自己攒了多少家底。你身边有缴满15年就停的人吗？他们现在养老金够花吗？评论区聊聊~