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以前在提到零利率的时候，大家都觉得很遥远，但现在零利率好像真的来了。

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这两天包括一些官媒在内都在纷纷报道存款进入零利率时代的消息。

其中的缘由是，前几天宁波银行发布公告称，自2026年1月28日起，调整定存金产品定存利率。

调整后的定存金产品利率分别为，活期0%，1个月0.3%，3个月0.3%，6个月0.4%，12个月0.5%。

看到这个消息之后，很多人都惊呼，存款真的正式迈入零利率时代了。

甚至连很多银行从业者都感到诧异。如果银行利率真的进入零时代的，对于大家来说压力是比较大的。

毕竟当前银行的存款利息本身就比较低，对客户吸引力比较小，如果利率再进一步下降，甚至下降到0，肯定会有越来越多的客户实现存款搬家的。这对银行拦阻会造成很大的压力。

那现实当中，银行的存款利率是不是真的进入零时代了呢？

其实很多人都是误读了。

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首先大家要看清了，银行调整的是定存金产品，而不是普通的定期存款产品，这两者是有很大区别的。

在这我们先来给大家普及一个常识，什么叫做定存金产品。

定存金是一款以黄金为标的、设有专属投资账户的投资类产品。

说白了，它就是一种黄金投资产品，投资者与银行签订定存金协议，约定定存金数量、期限、价格等要素，购入该行以黄金资产为标的的相关定存金份额，进行定存操作。

这种定存金其实跟结构性存款有点类似，但又不同。

结构性存款的本金是受到存款保险条例保护的，而定存金不受到存款保险条例的任何保护。

只不过这种定存金兼顾定期存款以及理财产品的部分优势。

一方面是客户跟银行约定定存金的利息，银行到期之后按照约定利息支付给客户，这部分收益是固定的，但整体相对比较少。

从目前各大银行的实际表现来看，定存金的最高收益一般不超过1%，其中活期利率甚至不超过0.02%。

另一方面，这种定存金跟黄金挂钩，如果在存期内，黄金价格出现上涨了，投资者就会获得比较可观的收益。

因为这种定存金到期之后，投资者可以继续选择续存，赎回或者提取黄金实物。

但如果在定存期内黄金价格出现下跌了，投资者潜在的风险也是比较大的。

正因为如此，目前各大银行对定存金的定位都是R3期的理财产品，它跟普通定期存款是完全不一样的。

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由此可以看出，定存金跟普通定期存款完全是不一样的，两者的性质也不一样。

所以银行下调定存金的利率，甚至把活期利率下调到0%对普通定期存款、大额存单等都没有任何影响。

实际上对于定存金活期利率降到零，并不是什么新鲜事，在宁波银行之前已经有多个银行把利率下调到0了。

目前可以确定的是工商银行以及建设银行定存金活期利率都是0%。

另外招商银行和平安银行的定存金活期利率也只有0.01%。

还有其他银行定存金利率虽然没有这么低，但普遍也低于0.02%，相当于10万块钱，一年的利息也只不过是20元，这个利息几乎可以忽略不计。

不过虽然银行的定存金跟普通定期存款完全不是一回事，但透过这个利息走势，其实也可以看出目前整个存款市场以及利理财市场的实际情况。

虽然目前各大银行的定期存款利率没有降到零，但其实利息也处于很低的水平了。

比如目前国有六大行普通定期存款活期利率只有0.05%，相当于10万块钱一年的利息只有50元，这个利息从整体来说也是非常低了。

最关键是0.05%的活期存款利息还不一定完全有保证。

因为从目前市场流动性以及央行的货币政策走势来看，预计未来银行的存款利息还会进一步下降。

再加上目前各大银行都面临比较大的净息差压力，为了保持经营利润，很多银行过完年之后很有可能继续对存款利率进行下调。

所以我们不排除未来普通定期存款的活期利率还有可能下，如果未来下降到0.03%甚至降到0，大家也不要觉得奇怪。

除了活期利率下降之外，未来定期存款估计还有进一步下降的空间。

一旦存款利率进一步下降，不论是对于银行还是对客户来说都是比较头疼的。

首先对于银行来说，存款利率下降会面临很大的客户流失，到时银行揽储压力会更大，基层员工的任务也会进一步加大。

其此对于客户来说，存款利率下降，对应的收益减少了，很多客户都有可能将钱从银行拿出来投资到其他领域去。

但是按照当前的整个理财市场来看，想要找到一款收益率又高又安全的产品，其实很难，最终我估计很多人还得老老实实把钱放在银行里面拿着微薄的利息。