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每年车险到期，不少车主都犯愁：销售一上来就推“全险”，七八个险种算下来大几千，到底哪些该买、哪些是白花冤枉钱？有人怕出事硬着头皮全买，有人图便宜只买交强险，结果要么花冤枉钱，要么真出事赔不起。

2026年车险新规落地后，这套纠结可以彻底结束了。老司机和理赔员都公认：普通私家车，只买两种险就够用，既能守住最大风险，一年还能省下几百上千元。不是忽悠，也不是投机取巧，而是抓住了车险的核心逻辑——保别人不保自己、保大险不保小刮小蹭，把钱花在刀刃上。

先把结论说清楚：必买的只有交强险+第三者责任险，其余险种，对大部分家用车来说，都是可省可不省的额外开销。今天就用大白话，把这两种险的作用、怎么买最划算、为什么不用买全险，讲得明明白白，不踩坑、不造谣，车主看完直接照着买。

先讲第一个，交强险。这是国家强制要求买的，不买不能上路，不能年检，被交警查到还要扣车、罚款、补保费，没得商量。

很多车主觉得交强险就是走个流程，其实它的作用很明确：只赔事故里的对方，不赔自己和自己的车。比如你追尾别人，交强险赔对方的修车费、人伤医药费；要是别人撞你，交强险是对方赔你，和你没关系。

但要注意，交强险的保额很低，就是个基础兜底。2026年家用车交强险保额标准没变：死亡伤残赔偿18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元。看着数字不少，真遇上事就不够用了：蹭个豪车大灯，2000元财产损失直接见底；要是致人伤残，18万也远远不够赔偿标准。

所以交强险必须买，但只买交强险绝对不够，这就是为什么一定要搭配第二个险种——第三者责任险。

第二个必买险，第三者责任险，简称三者险。它是交强险的“加强版”，也是车主的“保命险”，核心作用就是：交强险赔完不够的部分，由三者险接着赔。

开车上路，最大的风险不是自己车刮了蹭了，而是撞到人、撞到豪车，面临几十万甚至上百万的赔偿。普通家庭根本扛不住，这就是三者险存在的意义。2026年三者险保额最高能买到1000万，而且保费特别划算：100万保额一年大概800多，200万保额900左右，300万保额也就1000出头，保额翻几倍，保费只贵几十到一百多块，性价比拉满。

举个真实例子：市区里追尾宝马，修车费5万，交强险只赔2000，剩下4.8万全靠三者险赔；高速上发生事故致人伤残，赔偿80万，交强险赔18万，剩下62万由三者险兜底。要是没买三者险，这些钱都要自己掏腰包，几年积蓄可能一下子就没了。

这就是“只买两种就够”的底层逻辑：车险最大的风险是第三方赔偿，不是自己车的维修。交强险管强制基础，三者险管大额兜底，两种险加起来，覆盖了开车路上90%以上的致命风险，这才是最实在的保障。

可能有人会问：车损险、划痕险、座位险、玻璃险，这些都不用买吗？不是说这些险没用，而是对大部分车主来说，没必要花这个钱。

先说说车损险，很多4S店和销售都推荐买，说能赔自己车的维修费。2026年车损险确实整合了盗抢险、涉水险、自燃险等附加险，保障更全，但保费也不便宜，新车还好，老车完全不划算。

车龄5年以上、车价低于5万的老旧代步车，修车一次也就几百块，买一年车损险要一两千，小刮小蹭自己修更划算；老司机驾驶技术熟练，一年也出不了一次险，车损险基本用不上，纯白花冤枉钱。只有新车、豪车、贷款车，或者新手司机，才建议加车损险，普通私家车完全可以省掉。

再看划痕险、玻璃险、自燃险这些附加险，理赔限制多、概率低。划痕险只赔单独划痕，小刮蹭没必要出险，出险还会影响次年保费；玻璃险只赔单独玻璃破碎，正常事故玻璃碎了车损险会赔；老旧车自燃概率高，但车价低，修不如换，没必要额外花钱。

座位险是赔车上人员的，保额低、保费不划算，不如花几十块买个驾乘意外险，保障更全、性价比更高。

总结下来：交强险是强制底线，三者险是核心保障，其余险种按需选择，不是必买。这就是2026年车险省钱的核心，不买冗余险种，不花冤枉钱，保障还不打折。

接下来讲大家最关心的：2026年这两种险怎么买最划算？

第一，交强险保费看出险记录，安全驾驶最省钱。6座以下家用车交强险基础保费950元，连续1年不出险打8折，2年不出险7折，3年不出险最低665元；反之，出险次数越多，保费越贵，严重违章还会上浮。所以小刮小蹭能自修就自修，保住无出险折扣，一年能省几百块。

第二，三者险保额别买太低，200万起步，300万最稳妥。一线城市豪车多、人伤赔偿标准高，直接上300万；三四线城市、县城代步，200万足够。别纠结100万，差几十块钱，保额多100万，心里更踏实。

第三，别买捆绑销售的“全险”。4S店常说“全险啥都赔”，其实里面夹杂了很多用不上的附加险，保费贵一半，保障没提升多少。自己单独买交强险+三者险，正规渠道投保，一年保费也就1500-2000元，比全险省一半还多。

第四，优先选保险公司官方渠道投保。官网、官方APP、小程序投保，没有中介佣金，比4S店、代理渠道便宜10%-20%，保单真实可查，理赔更顺畅，别信个人返现的套路，容易踩坑。

可能还有车主担心：只买这两种险，自己车坏了怎么办？ 很现实：老车、便宜车，小刮小蹭自修，大事故直接报废也不心疼；新车、豪车，再加个车损险就行，不用买一堆附加险。车险的本质是转移重大经济风险，不是包修所有小毛病，分清主次，才能既省钱又安心。

2026年车险改革的核心，就是让保障更精准、保费更合理，不再鼓励车主盲目买全险，而是根据自身情况理性选择。老司机、老旧车、短途代步车主，交强险+200万三者险，足够应对所有日常风险；新手、新车、经常跑高速的，加个车损险，其余附加险全免，也比全险省不少钱。

最后再提醒一句：车险不是买得越多越安全，安全驾驶才是最好的保险。遵守交通规则，不超速、不酒驾、不疲劳驾驶，减少事故发生，既能保住保费折扣，又能保障人身安全，这比任何险种都管用。

2026年买车险，别再被忽悠买全险了，记住：只买交强险+三者险，抓住核心风险，一年省下大几百，保障还不打折。把这个省钱攻略转发给身边的车主，让大家都不花冤枉钱，开车上路更安心。