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打工人找工作，“五险一金”是绕不开的话题，但很多人干了好几年，还没弄明白这“一金”和“五险”到底是啥、该怎么用。今天就用大白话把这事说透，都是2026年最新政策，看完再也不用求人问。

首先明确核心：五险一金不是“福利”，是法定权益！《社会保险法》和《住房公积金管理条例》早就规定，企业必须在员工入职30日内办理参保，不管是试用期、临时工，只要签了劳动合同就得缴，“自愿放弃协议”根本无效。

“五险”是社保的核心，相当于生活的“安全网”：养老保险单位缴16%、个人缴8%，累计缴满15年，退休就能领养老金，多缴多得；医疗保险单位缴4.5%-6%、个人缴2%，2026年新增医保个人账户跨省共济政策，配偶、父母、子女等近亲属都能共用账户余额看病买药；失业保险单位缴0.8%、个人缴0.2%，非自愿失业就能领补贴；工伤保险全由单位缴，上班受伤、下班途中符合规定的意外都能报；生育保险单位缴1%，个人不用掏钱，生孩子的医疗费、产假工资都能享。

“一金”就是住房公积金，单位和个人缴存比例都是5%-12%，这笔钱能直接提出来买房、租房、装修，贷款利率还比商业贷款低不少，对刚需族来说是实打实的优惠。

再纠三个高频误区：试用期不用缴？错！劳动关系存续就必须缴；小微企业能免缴公积金？只有经批准的困难企业能缓缴，不能直接免；按最低基数缴合理？实际工资高于基数下限的，少缴会影响退休后养老金和公积金使用额度。

遇到企业不缴、少缴怎么办？先查社保APP和公积金官网留好缴存记录，保存劳动合同、工资条，然后打12333或12329投诉，拒不整改的可申请劳动仲裁，企业还会被罚款。

五险一金是打工人的“隐形存款”，缴得规范，退休、看病、买房都有保障。政策一直在优化，比如医保跨省共济让异地家庭更方便，公积金使用范围也在扩大，这都是实实在在的民生福利。

话题讨论

你所在的公司五险一金是按实际工资缴的吗？有没有遇到过关于社保公积金的疑问？欢迎在评论区分享你的经历，一起交流避坑经验！