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一句话 15年是最低门槛，20–25年性价比最高，30年+更稳更舒服 。

一、法律底线：必须交满15年

- 达到法定退休年龄+累计缴费≥15年，才能按月领养老金 。

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- 不满15年：可延缴、补缴或转居民养老 。

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- 在职职工：单位必须一直缴到退休，不能只交15年就停 。

二、按需求选年限

1. 只保底线：交满15年

- 适合：经济紧张、灵活就业、临近退休、收入不稳

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- 特点：能领养老金，但金额很低，仅够基本温饱

2. 性价比优选：20–25年

- 适合：大多数人、稳定上班族、灵活就业

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好处：

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- 养老金比15年高30%–50%

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- 多数地区：女20年、男25年可享终身医保

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- 投入适中、回报高、回本快

3. 舒适养老：30年及以上

- 适合：收入高、年轻参保、追求高品质退休

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- 特点：养老金明显更高，晚年更稳

三、关键提醒

- 多缴多得、长缴多得：年限每多一年，基础养老金就多一份

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- 职工养老：2030年起最低年限将逐步上调，以后将统一为20年

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- 灵活就业：交满15年后可停，但续交更划算

四、一句话建议

- 上班族：尽量交到退休

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- 灵活就业：优先20–25年，兼顾养老+终身医保

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- 经济紧张：先保15年，有余力再续