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各种稳健类理财产品收益一路下跌，大家早就见怪不怪。

看过前面几期文章的朋友，不少人把握住少见的 3.1% 银行存款，也有人买了锁定终身 2.5% 的储蓄险。

很高兴能通过这个栏目，又帮大家多赚一点点。

这个月 2.5% 的储蓄险要全部下架，热门产品可能随时停售，手慢的只能等后续 2% 预定利率的新产品，到时收益缩水一大截。

很多朋友挺着急，既担心时间紧迫买错产品，又想看看保险之外的其他理财机会。

所以这个 8 月，我们团队继续深扒几百款稳健产品的收益，为大家带来全网独家的「利率风向标」，具体包括：

• 最新 LPR 利率及动向
• 超 70 家银行的存款利率
• 各类国债收益率
• 全网顶尖储蓄险收益率
• 10 大活钱管理产品收益率

内容稍微有点多，大家也可以挑感兴趣的段落看看。

作为个人贷款利率的锚，5 年期 LPR、1 年期 LPR 在 5 月都下调 0.1%，维持 3.5%、3.0% 直到现在。

这很好理解，LPR 是政策利率，也直接关系到大家每月房贷的高低，调整的频率不能太频繁。

LPR 没动，各种理财产品却是“一泻千里”。

我们盘点了 77 家银行的最新存款政策，包括 6 家国有银行、12 家股份银行、27 家地方银行、20 家村镇银行，剩下的就是民营银行、互联网银行和外资行。

它们的一年期、二年期、三年期以及五年期存款利率，都整理到下面表格了。

绝大多数银行存款利率还在降，像村镇银行这种靠高息吸引存款的，也撑不住了，最高只剩 2.75%。

按各个存款期限来划分，最高利率是这样的：

一年期，连江恒欣村镇银行能给 2.05%；

两年期，安徽新安民营银行给 2.35%；

三年期和五年期，由广东雷州惠民村镇银行包揽，都是给 2.75%。

大多数民营银行和村镇银行要求在当地网点开户存钱，就目前这些利率水平，其实愿意去折腾的“存款特种兵”几乎没有了。

反过来，在国有行和股份行存款就简单很多，基本上一部手机就能买。

这些银行里，利率最给力当属渤海银行，一、二、三年期利率都最高，分别有 1.4%、1.5%、1.9%。

而五年期存款，恒丰银行最高有 1.85%。

银行存款最后的高息正在消失，同样保本的国债也逃不过这种命运。

各个类型和期限的国债品种，收益情况见下表。

• 先说储蓄国债：

它的票面利率，由财政部和央行结合存款利率变化来确定，这几年自然也一跌再跌。

7 月发行的 5 年期储蓄国债利率，就再次破了 2%，降到 1.7%。 这还是比国有大行 1.3% 的存款利率高一点。

• 再看记账式国债：

这类产品能在交易所自由买卖，能直接反映市场对国债是抢购还是抛售的态度。

7 月主要受 A 股走牛的资金虹吸影响，不少资金开始卖出国债去买股票。国债有抛售压力，价格往下，相应的到期收益率就涨上来一点。

如果有钱打算放二三十年不动的，现在买记账式国债，还能锁定接近 2% 的年化收益率。

但要是中途想取钱回来，能赚多少就要看到时的市场报价了，遇到极端情况亏钱也是有可能的。

同时是打理长期资金，其实买储蓄险，就要灵活很多。

7 月的重斤事件，就是最新的预定利率研究值降到 1.99%。

这意味着，8 月 31 日前，现有 2.5% 预定利率的保险产品要全部下架。

往后上新的产品，预定利率要跟着全面下调：

• 增额寿、年金险降到 2%；
• 分红险降到 1.75%。

最近几乎每天都有 2.5% 的产品下架，手里有资金要长期打理的朋友，要抓紧时间找对产品了。

我们也做了测算，投入同等的资金，储蓄险预定利率从 2.5% 降到 2%，未来收益预计缩水 15%-25%。

那现在高收益的产品还有哪些？下面按不同类型，分别盘点下。

① 普通增额寿，长期IRR能到2.46%

我们可以把增额寿，粗略理解成一台会赚钱的自助提款机。

前期把钱放进去，然后坐等复利增值。

一些产品在投保后三五年后，现金价值就超过了已交保费，往后可以随时无损减保甚至退保，也可以继续放里面“滚雪球”。

下面，就是全网筛选出来的几款顶流增额寿。

如果看重更高收益，可以考虑 增多多 8 号点击了解详情，交 5 年，第 5 年现金价值就超过保费，第 10 年 IRR 就有 2.22%，长期还能到 2.46%。

打算一次性交，或者分 10 年交的朋友，可以考虑 守护神 2.0，长期 IRR 也有 2.45% 左右。

而且它的资金门槛更低，最低 5000 块就能买。

表里还有一款 星盈家点击了解详情，缴费期限更灵活，可以作为备选，一次性交的收益也蛮给力。

如果偏好买大公司产品，可以看看太平洋人寿的 福有余点击了解详情，在一众大公司产品里，它的收益很靠前。

② 分红险，预期收益率突破3.5%

分红险的收益由两部分组成：

一是保证收益，目前采用 2% 的预定利率，实际的长期 IRR 接近 1.8% 就很不错了；

二是分红收益，每年分红多少，得看保险公司投资收益，以及公司经营情况来决定。

分红收益虽说不确定，但保险公司会给一个预期值，加上固定不变的保证收益，我们也能看看未来综合预期收益率是多少。

下面整理了 3 款综合表现优秀的产品。

先看热度比较高的 一生中意尊享版点击了解详情，它的保证收益长期 IRR 接近 1.8%，这点很给力，加上演示分红，预计长期 IRR 能超 3.1%。

一款分红险的好坏，跟保险公司的投资水平是息息相关的。

这款产品所属公司是中意人寿，近 3 年平均综合投资收益率达到 6.23%，是投资水平很强也很稳定的中外合资公司。

相比之下，传世瑞盈 B 款 更显“冲劲”。虽然它 1.3% 的保证收益 IRR 稍低了点，但演示分红收益高，加一起的预期收益能突破 3.5%。

当然了，如果很看重确定性收益的朋友，可以考虑 泰赢家，它的保证收益能达到 1.86%，明显领先其他产品，最终总的预期收益也超过 3.2%。

考察分红险是一个蛮有技术含量的活，不太熟悉这类产品的朋友，或者有任何资金打理需求，都可以点击，我们有专业老师免费 1V1 帮你找到对的产品，制订专属配置方案。

③ 快返年金，5年后领钱一辈子

快返年金的产品规则，就简单得多，它有点像一个定期发钱的账户。

我们把钱放进去，大部分产品在第 5 年开始，每年都能领到合同约定好的钱。

更关键的是，之前投入的钱还一直在保单上，急用钱时，很多产品也支持减保多取些钱。

下面看看具体的优秀产品：

如果看重收益，可以考虑海保人寿的 福享年年点击了解详情，从第 5 年开始每年可以领 6430，现金价值一直维持在 25 万左右，相当于每年领到保费的 2.6%。

如果偏好大公司品牌，可以考虑太平洋人寿的 蛮好的人生点击了解详情，第 5 年能领到 1 万来块，后面每年领取 6011，长期 IRR 也能达到 2.3%。

各大平台的活钱管理工具，适合用来安排短期要用的钱，底层资产要么是现金管理类银行理财，要么就是货币基金。

我们也扒了市面上的 10 大主流工具，收益情况见下表，基本就在 1% 出头的水平。

这些产品，主要都是配置存款、大额存单以及短期限债券，它们的安全性和灵活性倒是没的说，但收益只能跟着市场利率一路降。

比如大家最熟悉的余额宝，7 日年化马上就要跌破 1% 了。

而中信银行的“活钱+”，有些朋友只能拿到 0.76% 的年化收益。

1 万块放里边，每天平均赚个 2 毛钱，放 10 万也就赚 2 块钱，只能说聊胜于无。

综合看下来，最近的利率形势的确更严峻了。

先是余额宝 7 日年化差点破 1%；

然后新发的储蓄国债利率降到 1.7%；

就算到村镇银行存款，利率也创下历史新低；

最后是 2.5% 的储蓄险全部要下架，手慢就只能买到 2.0% 的。

可能不久后，各种偏固收的产品，收益又要再下一个台阶。

正因如此，我们用每月一期的，帮大家紧盯市场的风吹草动，守护好自己的钱袋子。

欢迎大家移步留言区聊聊：存钱的利率越来越低，你更愿意把钱往哪放？

如果想趁着高收益保险下架前，有没有合适自己的产品，可以点击，预约专业老师 1V1 免费讲解看看，节约宝贵时间~

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