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有朋友说，自己是灵活就业人员参保，马上即将退休了。近年来养老保险缴费15年，总共花了10万元左右，听说自己这一辈子合计能领80万元养老金，是真的吗？也太划算了吧？

养老保险缴费15年，总共花费10万元左右，确实正常。大多数灵活就业人员都是按照60%的最低档次缴费的，这种情况下负担相对轻一些。去年以来的缴费基数下限是4416元，每月缴纳883.2元，一年是10,598.4元。但是前些年由于缴费基数下限低，合计缴费15年的钱数还不足10万元。

退休养老金究竟能领多少呢？我们算一算。

参加养老保险产生的养老金主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。过渡性养老金主要是建立个人账户前的缴费年限，只缴费15年的职工，一般没有这样的年限，因此过渡性养老金为零。

①基础养老金部分，主要根据本人平均缴费指数、缴费年限、社平工资三大因素计算。

按照60%档次缴费的话，缴费15年，一般可以领取12%的社平工资。山东省计算养老金使用的社平工资目前也称为养老金计发基数，去年大多数人使用的是7678元，按照这样计算结果为921.36元。

②个人账户养老金部分，要知道养老保险个人账户的余额和退休年龄。

说实话，多数灵活就业人员参保的还是女性，一般是55岁退休，计发月数是170个月。

养老保险个人账户的余额，如果是灵活就业人员缴费比例是20%，记入个人账户的比例是8%，缴费10万元，账户本金就能达到4万元。近年来养老保险个人账户的利息不低，预计怎么也能涨2~3万元。

假设退休时个人账户余额为6.5万元，按照50岁退休计算，每月个人账户养老金是382.35元。

以上两部分养老金相加，合计每月待遇是1303.71元。

这样算起来，一年基本养老金待遇是1.56万元。

我们要知道退休养老金每年都会增加的。即使今年养老金调整水平降至2%，按照山东省2025年的养老金调整方案，定额增加27.3元，按缴费年限增加6元，按养老金比例增加7.3元，合计增加40.6元，涨幅约3.1%。这也是养老金水平较低的人群，能够享受到养老金调整的社会红利的一种体现，特别是高龄老人的增加70岁以上，每年至少再增加30元。

女性的预期寿命，在2020年全国人均预期寿命77.93岁的情况下，女性预期寿命已经达到了80.88岁。考虑到现在退休的女性预期寿命会更长，假设55岁退休，预期能领28年养老金。

如果每年养老金增长比例是3%，28年合计能够领取的养老金待遇为76.3万元。

实际上，山东省企业退休人员每年还可以领到1700元的冬季取暖补贴，这一部分待遇即使未来不变，合计也能领取近5万元。参保人去世以后，家庭成员还可以领到丧葬补助金和抚恤金，这两部分待遇2025年标准也达到了5万元左右。在未来的话，预计肯定还会更高。

合计以上种种养老金待遇，说一位55岁的女性，即使现在每月领1300元养老金，未来养老金少说也能领取80万元以上的。